住宅ローンの体験談

住宅ローンで持ち家を購入するタイミングは?

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持ち家を購入するタイミングはいつが一番いいの?

持ち家を購入しようと思った時、ほとんどの人は住宅ローンを利用する事になるのではないでしょうか?

現金一括で買う事ができれば金利を支払う必要もないのでしょうが、家を現金で購入できるのは一体何年後になるのかと考えると、必然的に住宅ローンの利用を検討する事になります。

しかし、住宅を購入するタイミングはいつが一番いいのでしょうか?実際に持ち家を購入した人で多い意見をまとめました。

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持ち家を購入したきっかけ

いい物件が見つかった
お金が貯まった
結婚
子供の年齢に合わせて
妊娠・出産

「いい物件が見つかった」というのは『売れてしまったら物件をまた探しなおさなければならない』という意識が働くので、購入のきっかけになるようですね。

結婚や子供がきっかけになるパターンも多い傾向です。

子供が何人産まれるかによっても部屋割が変わってくるので、子供の計画は夫婦でよく話し合った方がいいでしょう。

現実的なタイミングとして「お金が貯まった」というタイミングで購入する人も多いようです。

しかし、どの程度頭金を用意すべきなのでしょうか?
 

頭金はいくら必要?

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購入したきっかけで現実的な意見として「頭金が貯まったから」という意見も多いですが、一般的にいくら貯まったら家の購入に踏み込めるのでしょうか?

一般的に頭金は住宅の購入資金の2割が目安と言われています。

頭金が多い事に越したことはありませんが、2013年に注目すべきは消費税の増税と金利の上昇です。

2014年4月から消費税は8%に引き上げられ、その後2段階で2015年10月に10%に引き上げられる予定です。

景気回復を目標に掲げる経済政策の「アベノミクス」では2年以内に2%のインフレ目標を掲げています。

つまり、物価が2年以内に2%上昇すれば、いずれ金利も2%上昇するということを意味しているのです。

例えば、3,000万円(土地1,000万円・建物2,000万円)の家を買う事を目標に、家賃10万円の賃貸に住みながら2年で200万円貯めるとします。

2年後の2015年10月、消費税が10%に上がり、経済政策の「アベノミクス」が成功して金利が2%上がった場合で比較してみました。

2年後、消費税が2倍の10%、金利が2%上昇した場合の差額

消費税5%→10% 2,100万円→2,200万円     差額100万円
         
金利2%→4%   3,100万円で金利2%→3,000万円で金利4%の差額 約1,266万円
                   (3,200万円-頭金200万円)
※35年間固定金利・元利均等返済で計算。建物にだけ消費税がかかる。消費税は住宅ローンに含める。

なんと2年の間で住宅の購入総額が合計1,266万円の増額になりました。

2年で200万円貯金したとしても2年間の賃貸の支出が240万円のマイナスなので、

240万円+1,266万円=1,506万円の差額になります

頭金を貯める事も重要ですが、それよりも金利が家の購入価格を大きく左右するのです。

国土交通省は2014年4月から長期固定金利の住宅ローン「フラット35」を頭金なしで借りられるようにしました

これまでは物件購入価格の9割までしか借りられませんでしたが、消費税増税後に住宅需要が冷え込みかねないため、頭金の負担を減らして購買意欲を増やす狙いです。

頭金なしでもタイミングによっては金利上昇前に借り入れした方が得になるケースもあります。

金利が上昇傾向になった場合は、金利に注目して住宅を購入するタイミングを見極めましょう。
 

住宅ローンを利用する上で重要なタイミングは?

不動産イメージ
金利が上がるとトータルの支払い額が数百万~数千万単位で変わってくるので、住宅ローンの金利はなるべく低く抑えたいですよね。

住宅ローンを利用する上で重要なタイミングを下記にまとめました。

住宅ローンを利用する上で重要なタイミング

住宅ローンの金利が低い事
不動産の価格が低い事

2013年9月に大手銀行が住宅ローン10年固定型の金利を軒並み引き下げました。

これは消費税の増税が目前に迫っており、住宅の需要が拡大しているためです。各銀行は顧客の獲得を目指して住宅ローン金利を一斉に引き下げ、競争は激しさを増しています。

現在、住宅ローンを利用する上で重要なタイミングは満たしていると言えます

現在の長期固定金利は最低水準と言える金利になっているので、早めの検討をおすすめします。

住宅ローンを少しでも安く支払いたいならネット銀行に注目!

Beautiful young business woman

ローンを選ぶ上で大切なのは、納得いくまで最新の情報を比較してみる事です。

比較する上で重要なポイントは『金利』とその銀行ならではの『サービス』です。

少しの金利の差が100万円以上の差になりますし、手数料も毎月積み重なると大きな出費になります。金利はキャンペーンを利用する事によってお得に借入ができる事もあるので、最新の情報を集める必要があります。

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